Signar una hipoteca té despeses, però des de 2019 la major part dels costos de formalització del préstec corresponen al banc. El comprador continua pagant la taxació de l'habitatge i, si escau, les còpies de l'escriptura que sol·liciti per a si.
La regla procedeix de la Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari i s'aplica a les hipoteques signades des de la seva entrada en vigor.
El repartiment ha de distingir sempre les despeses de la hipoteca de les despeses de comprar l'habitatge. No són el mateix.
La taxació la paga el comprador
El client ha d'assumir el cost de valorar l'immoble.
A canvi pot escollir una taxadora homologada i el banc està obligat a acceptar una taxació vàlida aportada pel client, encara que pot realitzar comprovacions per la seva compte sense repercutir el seu cost.
La taxació tampoc obliga l'entitat a concedir el préstec.
El banc paga notaria, Registre i gestoria de la hipoteca
L'entitat financera ha d'assumir les despeses notarials corresponents a l'escriptura del préstec hipotecari.
També paga la inscripció d'aquesta hipoteca al Registre de la Propietat i les despeses de gestoria necessàries per completar la seva formalització.
Si el client demana una còpia addicional de l'escriptura per al seu propi ús, aquest cost sí pot correspondre-li.
Qui paga l'impost de la hipoteca
En els préstecs hipotecaris subjectes a l'Impost sobre Actes Jurídics Documentats, el cost de l'impost associat a la constitució del préstec recau sobre el prestamista.
Aquesta regla no significa que el comprador deixi de pagar els impostos derivats d'adquirir l'habitatge.
Si es tracta d'un habitatge usat pot existir Impost sobre Transmissions Patrimonials. En un habitatge nou s'apliquen normalment IVA i el gravamen corresponent d'AJD de la compravenda conforme a la normativa autonòmica.
Una cosa és comprar i una altra hipotecar
Aquesta diferència evita un dels errors més habituals.
La llei distribueix les despeses derivades de formalitzar el préstec hipotecari, no tots els costos que genera la compravenda.
El comprador ha de preveure per separat preu, impostos d'adquisició, possible notaria de compravenda i altres despeses vinculades al canvi de propietat.
També pot existir comissió d'obertura
El banc pot cobrar comissió d'obertura si està prevista en l'oferta i en el contracte.
Ha de tractar-se d'una única comissió que integri les despeses d'estudi, tramitació o concessió del préstec que l'entitat vulgui repercutir per aquest concepte.