La morosité bancaire en Espagne a de nouveau diminué en juin 2026. Les établissements de crédit et les établissements financiers accumulaient 31,697 milliards d'euros en prêts classés comme douteux, contre 31,969 milliards enregistrés un mois auparavant, selon les données publiées ce mardi par la Banque d'Espagne.
En même temps, le volume total de crédit a augmenté depuis 1,235 billion d'euros de mai jusqu'à 1,247 billion en juin. La combinaison de moins de prêts problématiques et de plus de financements accordés a fait que le ratio de crédits douteux est descendu de 2,59 % à 2,54 % du total, cinq centièmes de moins en à peine un mois.
Le chiffre permet d'observer si les problèmes de remboursement augmentent ou diminuent au sein du système financier, mais doit être interprété correctement. 31,697 milliards d'euros en douteux n'équivalent pas à 31,697 milliards de dettes impayées ni ne permettent de savoir combien de familles ou d'entreprises traversent des difficultés : la Banque d'Espagne mesure le solde des opérations qui présentent des doutes raisonnables sur leur remboursement et une même personne ou société peut accumuler plus d'un prêt.
Les crédits douteux baissent de 272 millions en un mois
Entre mai et juin, le volume de financement classé comme douteux a diminué de 272 millions d'euros, environ 0,9 %. L'évolution est plus significative en comparaison avec juin 2025, lorsque le solde atteignait 36,291 millions. En douze mois, donc, les crédits douteux ont été réduits d'environ 4,594 millions d'euros.
L'amélioration se produit en outre alors que le financement augmente. Le crédit total est passé de 1,220 billion en juin 2025 aux actuels 1,247 billions, un avancement supérieur à 26,000 millions en un an. Le ratio de douteux a ainsi pu tomber par deux voies simultanées : le numérateur diminue et le volume total sur lequel il est calculé augmente.
Le résultat est une réduction du taux depuis le 2,97 % de juin 2025 jusqu'au 2,54 % actuel, 43 centièmes de moins en un an. L'évolution maintient la morosité bancaire très éloignée des niveaux atteints après la crise financière, lorsque la proportion de prêts problématiques était plusieurs fois supérieure.
Que signifie vraiment qu'un crédit soit douteux
Le concept est plus large que celui d'un simple reçu impayé. La méthodologie utilisée par la Banque d'Espagne considère comme douteuses les opérations sur lesquelles il existe des doutes raisonnables quant à la possibilité de récupérer intégralement le principal et les intérêts dans les conditions convenues.
Dans cette catégorie se trouvent les crédits en souffrance, c'est-à-dire ceux qui accumulent des montants échus de principal, d'intérêts ou de frais avec une ancienneté supérieure à trois mois. Mais la catégorie de douteux peut également englober des opérations dont la détérioration rend sa récupération problématique, même si la lecture du problème ne peut se réduire uniquement à compter les paiements en attente.
Pour cette raison, le ratio de 2,54 % fonctionne principalement comme un indicateur de la qualité du crédit des entités. Plus le pourcentage est élevé, plus la part de son portefeuille présentant des problèmes est importante ; plus il est faible, moins le poids de ce financement détérioré est élevé sur l'ensemble.
Familles et entreprises : la Banque d'Espagne offre une autre répartition
La statistique mensuelle publiée ce mardi offre le chiffre agrégé, tandis que la Banque d'Espagne utilise des informations trimestrielles pour séparer le crédit accordé aux ménages pour l'habitat, la consommation et d'autres finalités et le financement des entreprises selon l'activité économique principale de la société.
Au premier trimestre de 2026, les ménages accumulaient environ 14.588 millions d'euros en crédits douteux, dans un financement total d'environ 667.114 millions. De ce volume problématique, environ 8.391 millions étaient liés à l'acquisition et à la réhabilitation de logements et 4.543 millions au financement à la consommation.
Les activités productives accumulaient pour leur part 17.725 millions d'euros de crédits douteux à la clôture du premier trimestre, sur un financement de 563.784 millions. La Banque d'Espagne décompose également ce portefeuille entre agriculture, industrie, construction et les différentes branches de services.
Logement et consommation ne présentent pas exactement le même risque
L'évolution récente n'a pas non plus été identique pour toutes les modalités de financement des ménages. La Banque d'Espagne signalait dans son Rapport de Stabilité Financière du printemps que durant 2025 le solde des prêts douteux des ménages a diminué de 16,7 %, montrant une amélioration générale de leur qualité de crédit.
Cependant, à l'intérieur de cette photographie, on observait des comportements différents. Le superviseur a détecté une augmentation des créances douteuses associées à la consommation, tandis que le financement pour le logement inclus dans vigilance spéciale a également augmenté, une classification qui n'équivaut pas encore à un défaut de paiement mais indique que le risque de l'opération a augmenté de manière significative.
Cette distinction est pertinente car elle permet de détecter des problèmes avant d'arriver au non-paiement. Un prêt hypothécaire peut être à jour dans ses paiements et, pourtant, avoir subi une détérioration suffisamment significative pour que l'entité augmente son suivi et ses provisions.
Les créances douteuses des entreprises et des travailleurs indépendants ont également diminué
L'amélioration observée en 2025 a également touché les activités productives. La Banque d'Espagne a constaté que les prêts douteux des entreprises et des entrepreneurs individuels ont diminué de 14,6 % en glissement annuel, avec des réductions généralisées entre les différents secteurs économiques.
Le comportement de la morosité des entreprises est lié à la fois à la capacité des sociétés à faire face à leurs échéances et au contexte économique, aux coûts de financement et à leur rentabilité. Une augmentation des taux d'intérêt peut accroître les charges financières, tandis qu'une amélioration des revenus et des bénéfices facilite le service de la dette.
C'est pourquoi le superviseur analyse non seulement les prêts qui sont déjà douteux, mais aussi le financement inclus dans la vigilance spéciale et d'autres indicateurs de vulnérabilité. La morosité constitue la partie la plus visible de la détérioration du crédit, mais ce n'est pas la seule référence utilisée pour évaluer la solvabilité des ménages et des entreprises.
Les familles et les entreprises ont plus de dettes en euros, mais cela pèse moins sur l'économie
La réduction de la morosité coexiste avec une augmentation de la dette en termes absolus. Les ménages accumulaient 728 milliards d'euros de dettes au premier trimestre de 2026, contre 700 milliards un an auparavant. Les entreprises atteignaient environ 1,07 billion, contre 1,049 billion en mars 2025.
Cependant, la croissance de l'économie a réduit le poids de ces obligations sur le PIB. La dette des ménages s'élevait à 42,5 % du PIB, son niveau le plus bas depuis fin 1999, et celle des entreprises à 62,5 %, un minimum depuis le troisième trimestre de 2001.
La combinaison d'un ratio de morosité plus faible et d'un endettement relatif plus faible dessine, par conséquent, une situation agrégée plus favorable que celle des périodes précédentes de tension financière. Cela ne signifie pas qu'il n'existe pas de familles ou d'entreprises en difficulté, mais que le volume problématique représente actuellement une proportion moindre du crédit total du système.
31.697 millions en problèmes, mais pas 31.697 millions définitivement perdus
Une autre erreur courante consiste à interpréter tous les crédits douteux comme de l'argent que les banques considèrent déjà comme perdu. Ce n'est pas le cas. La classification reflète une augmentation significative du risque de récupération, mais une partie de ces opérations peut être régularisée, renégociée ou finir par être récupérée.
Précisément à cause de ce risque, les entités doivent constituer des provisions et reconnaître comptablement la dépréciation correspondante. La Banque d'Espagne met à jour, avec les données de crédit total et douteux, les provisions destinées à couvrir d'éventuelles pertes.
La photographie de juin est, en tout cas, favorable : le crédit problématique baisse jusqu'à 31.697 millions, le volume total financé augmente et le ratio de douteux recule à 2,54%. La statistique ne permet pas de compter combien de familles ou d'entreprises souffrent pour payer, mais elle montre que le poids agrégé des prêts problématiques continue de diminuer.
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