La morositat bancària a Espanya va tornar a reduir-se al juny de 2026. Les entitats de crèdit i els establiments financers acumulaven 31.697 milions d'euros en préstecs classificats com a dubtosos, davant dels 31.969 milions registrats un mes abans, segons les dades publicades aquest dimarts pel Banc d'Espanya.
Al mateix temps, el volum total de crèdit va augmentar des dels 1,235 bilions d'euros de maig fins a 1,247 bilions al juny. La combinació de menys préstecs problemàtics i més finançament concedit va fer que la ràtio de crèdits dubtosos descendís del 2,59% al 2,54% del total, cinc centèsimes menys en només un mes.
La xifra permet observar si augmenten o disminueixen els problemes de devolució dins del sistema financer, però s'ha d'interpretar correctament. 31.697 milions d'euros en dubtosos no equivalen a 31.697 milions de deute impagat ni permeten saber quantes famílies o empreses estan passant dificultats: el Banc d'Espanya mesura el saldo de les operacions que presenten dubtes raonables sobre el seu reemborsament i una mateixa persona o societat pot acumular més d'un préstec.
Els crèdits dubtosos baixen en 272 milions en un mes
Entre maig i juny, el volum de finançament classificat com a dubtós va disminuir en 272 milions d'euros, al voltant d'un 0,9%. L'evolució resulta més significativa en comparar amb juny de 2025, quan el saldo arribava als 36.291 milions. En dotze mesos, per tant, els crèdits dubtosos s'han reduït en aproximadament 4.594 milions d'euros.
La millora es produeix a més mentre augmenta el finançament. El crèdit total va passar de 1,220 bilions al juny de 2025 als actuals 1,247 bilions, un avanç superior a 26.000 milions en un any. La ràtio de dubtosos ha pogut caure així per dues vies simultànies: disminueix el numerador i augmenta el volum total sobre el qual es calcula.
El resultat és una reducció de la taxa des del 2,97% de juny de 2025 fins al 2,54% actual, 43 centèsimes menys en un any. L'evolució manté la morositat bancària molt allunyada dels nivells assolits després de la crisi financera, quan la proporció de préstecs problemàtics era diverses vegades superior.
Què significa realment que un crèdit sigui dubtós
El concepte és més ampli que el d'un simple rebut impagat. La metodologia utilitzada pel Banc d'Espanya considera dubtoses aquelles operacions sobre les quals existeixen dubbtes raonables sobre que el principal i els interessos puguin recuperar-se íntegrament en les condicions pactades.
Dins d'aquesta categoria es troben els crèdits morosos, és a dir, aquells que acumulen imports vençuts de principal, interessos o despeses amb una antiguitat superior a tres mesos. Però la categoria de dubtós pot abarcar també operacions el deteriorament de les quals faci qüestionable la seva recuperació encara que la lectura del problema no pugui reduir-se únicament a comptar quotes pendents.
Per això, la ràtio del 2,54% funciona fonamentalment com un indicador de qualitat del crèdit de les entitats. Com més gran sigui el percentatge, més gran serà la part de la seva cartera que presenta problemes; com més petita sigui, menor és el pes d'aquesta financiació deteriorada sobre el conjunt.
Famílies i empreses: el Banc d'Espanya ofereix un altre desglose
La estadística mensual publicada aquest dimarts ofereix el dada agregada, mentre que el Banc d'Espanya utilitza informació trimestral per separar el crèdit concedit als llars per habitatge, consum i altres finalitats i la financiació empresarial segons l'activitat econòmica principal de la companyia.
En el primer trimestre de 2026, els llars acumulaven uns 14.588 milions d'euros en crèdits dubtosos, dins d'una financiació total d'aproximadament 667.114 milions. D'aquest volum problemàtic, uns 8.391 milions estaven relacionats amb adquisició i rehabilitació d'habitatge i 4.543 milions amb financiació al consum.
Les activitats productives acumulaven per la seva banda 17.725 milions d'euros de crèdit dubtós al tancament del primer trimestre, sobre una financiació de 563.784 milions. El Banc d'Espanya desglossa a més aquesta cartera entre agricultura, indústria, construcció i les diferents branques de serveis.
Habitatge i consum no presenten exactament el mateix risc
L'evolució recent tampoc ha estat idèntica per a totes les modalitats de financiació dels llars. El Banc d'Espanya assenyalava en el seu Informe d'Estabilitat Financera de primavera que durant 2025 el saldo de préstecs dubtosos dels llars va descendir un 16,7%, mostrant una millora general de la seva qualitat creditícia.
No obstant això, dins d'aquesta fotografia s'observaven comportaments diferents. El supervisor va detectar un augment dels dubtosos associats al consum, mentre que també va créixer la financiació per habitatge inclosa en vigilància especial, una classificació que no equival encara a morositat però indica que el risc de l'operació ha augmentat de forma significativa.
Aquesta distinció és rellevant perquè permet detectar problemes abans d'arribar a l'impagament. Una hipoteca pot trobar-se al corrent de pagament i, no obstant això, haver experimentat un deteriorament suficientment rellevant com perquè l'entitat incrementi el seu seguiment i les seves provisions.
També van disminuir els dubtosos d'empreses i autònoms
La millora observada durant 2025 va arribar també a les activitats productives. El Banc d'Espanya va constatar que els préstecs dubtosos d'empreses i empresaris individuals van descendir un 14,6% interanual, amb reduccions generalitzades entre els diferents sectors econòmics.
El comportament de la morositat empresarial està relacionat tant amb la capacitat de les companyies per afrontar les seves quotes com amb el context econòmic, els costos de financiació i la seva rendibilitat. Una pujada dels tipus d'interès pot elevar les càrregues financeres, mentre que una millora d'ingressos i beneficis facilita el servei del deute.
Per això el supervisor analitza no només els préstecs que ja són dubtosos, sinó també la financiació inclosa en vigilància especial i altres indicadors de vulnerabilitat. La morositat constitueix la part més visible del deteriorament creditici, però no és l'única referència utilitzada per valorar la solvència de llars i empreses.
Famílies i empreses tenen més deute en euros, però pesa menys sobre l'economia
La reducció de la morositat conviu amb un augment del deute en termes absoluts. Les llars acumulaven 728.000 milions d'euros de deute en el primer trimestre de 2026, davant dels 700.000 milions d'un any abans. Les empreses assolien aproximadament 1,07 bilions, davant de 1,049 bilions al març de 2025.
No obstant això, el creixement de l'economia ha reduït el pes d'aquestes obligacions sobre el PIB. El deute de les llars es va situar en el 42,5% del PIB, el seu nivell més baix des de finals de 1999, i el de les empreses en el 62,5%, mínim des del tercer trimestre de 2001.
La combinació de menor ràtio de morositat i menor endeutament relatiu dibuixa, per tant, una situació agregada més favorable que la d'anteriors períodes de tensió financera. Això no significa que no existeixin famílies o empreses amb dificultats, sinó que el volum problemàtic representa actualment una proporció menor del crèdit total del sistema.
31.697 milions en problemes, però no 31.697 milions definitivament perduts
Un altre error habitual consisteix a interpretar tots els crèdits dubtosos com diners que els bancs ja donen per perduts. No és així. La classificació reflecteix un augment significatiu del risc de recuperació, però part d'aquestes operacions pot regularitzar-se, renegociar-se o acabar recuperant-se.
Precisament per aquest risc, les entitats han de constituir provisions i reconèixer comptablement el deteriorament corresponent. El Banc d'Espanya actualitza juntament amb les dades de crèdit total i dubtós les provisions destinades a cobrir possibles pèrdues.
La fotografia de juny resulta, en qualsevol cas, favorable: el crèdit problemàtic baixa fins a 31.697 milions, el volum total finançat augmenta i la ràtio de dubtosos retrocedeix al 2,54%. L'estadística no permet comptar quantes famílies o empreses estan patint per pagar, però sí mostra que el pes agregat dels préstecs amb problemes continua reduint-se.
URL SEO: /economia/morositat-bancaria-creditos-dudosos-families-empresas-banco-espana/
Meta title: Morositat bancària: quant crèdit està ja en problemes
Meta description: Els crèdits dubtosos baixen a 31.697 milions al juny i la morositat cau al 2,54%. Què revela la dada del Banc d'Espanya sobre famílies i empreses.