Payer complètement une hypothèque ne fait pas disparaître automatiquement la charge du Registre de la Propriété. Le prêt est soldé économiquement, mais le propriétaire doit ensuite effectuer l'annulation enregistrale s'il veut que le logement figure sans cette hypothèque.
La différence peut passer inaperçue pendant des années car avoir terminé de payer empêche la banque de réclamer de nouvelles mensualités.
Le problème apparaît généralement lorsque le propriétaire veut vendre le logement, demander un autre prêt avec garantie sur celui-ci ou prouver qu'il est complètement libre de charges.
Première étape : demander le certificat de dette zéro
L'entité doit émettre gratuitement un certificat de dette zéro qui atteste que le prêt est totalement remboursé.
La banque ne peut pas facturer pour l'émettre. Elle ne peut pas non plus exiger du client une note simple du Registre comme condition préalable pour faciliter le certificat.
Deuxième étape : aller chez le notaire
Avec ce document, il faut formaliser l'acte notarié d'annulation.
Le propriétaire a la liberté de choisir un notaire. L'entité doit comparaître pour accorder l'annulation et ne peut pas facturer au client pour la signature de son représentant ni pour son déplacement.
Troisième étape : liquider l'AJD, même s'il n'y a pas à payer
L'annulation hypothécaire exige de présenter le document correspondant de l'Impôt sur les Actes Juridiques Documentés devant l'administration fiscale autonome.
L'opération est exempte du paiement de l'impôt, mais la procédure de présentation reste nécessaire.
Quatrième étape : se rendre au Registre
Avec l'acte d'annulation et la documentation fiscale, on demande finalement la radiation de la charge au Registre de la Propriété.
Là, il existe des frais d'enregistrement, dont le montant dépend de l'hypothèque et de la réglementation applicable.
On peut le faire soi-même
Il n'est pas obligatoire de faire appel à une agence.
Le propriétaire peut demander le certificat, aller chez le notaire, présenter l'impôt et inscrire l'annulation personnellement.
S'il confie tout le processus à la banque ou à une agence, il devra payer les frais et honoraires correspondants, mais l'entité doit informer au préalable de son montant.
Depuis 2021, il existe en outre la possibilité de réaliser une partie de la procédure de manière électronique via le Portail Notarial du Citoyen.