Pagar completament una hipoteca no fa desaparèixer automàticament la càrrega del Registre de la Propietat. El préstec queda saldat econòmicament, però el propietari ha de realitzar després la cancel·lació registral si vol que el habitatge figuri sense aquesta hipoteca.
La diferència pot passar desapercebuda durant anys perquè haver acabat de pagar impedeix al banc reclamar noves quotes.
El problema sol aparèixer quan el propietari vol vendre el habitatge, demanar un altre préstec amb garantia sobre ella o acreditar que està completament lliure de càrregues.
Primer pas: demanar el certificat de deute zero
L'entitat ha d'emetre gratuïtament un certificat de deute zero que acrediti que el préstec està totalment pagat.
El banc no pot cobrar per expedir-lo. Tampoc pot exigir al client una nota simple del Registre com a condició prèvia per facilitar el certificat.
Segon pas: anar al notari
Amb aquest document s'ha de formalitzar l'escriptura pública de cancel·lació.
El propietari té llibertat per escollir notari. L'entitat ha de comparèixer per atorgar la cancel·lació i no pot cobrar al client per la signatura del seu representant ni pel seu desplaçament.
Tercer pas: liquidar AJD, encara que no hi hagi que pagar
La cancel·lació hipotecària exigeix presentar el document corresponent de l'Impost sobre Actes Jurídics Documentats davant l'administració tributària autonòmica.
L'operació està exempta del pagament de l'impost, però el tràmit de presentació continua sent necessari.
Quart pas: acudir al Registre
Amb l'escriptura de cancel·lació i la documentació tributària es sol·licita finalment la baixa de la càrrega al Registre de la Propietat.
Allà sí existeixen aranzels registrals, el import dels quals depèn de la hipoteca i de la normativa aplicable.
Es pot fer per compte propi
No és obligatori contractar una gestoria.
El propietari pot demanar el certificat, acudir al notari, presentar l'impost i inscriure la cancel·lació personalment.
Si encarrega tot el procés al banc o a una gestoria, haurà de pagar les despeses i honoraris corresponents, però l'entitat ha d'informar prèviament del seu import.
Des de 2021 existeix a més la possibilitat de realitzar part del procediment de manera electrònica a través del Portal Notarial del Ciutadà.