Rebre una carta en què l'asseguradora comunica que no continuarà cobrant un cotxe, un habitatge o un negoci sol generar un dubte immediat: pot la companyia cancel·lar unilateralment la pòlissa? La resposta depèn de si el contracte es troba pròxim a la seva caducitat o si l'entitat pretén acabar-lo abans d'aquesta data.
Com a regla general, una asseguradora pot oposar-se a la renovació d'una pòlissa, però ha de comunicar-ho per escrit i amb una antelació mínima de dos mesos. En canvi, no pot cancel·lar el contracte a mitja anualitat sense una causa prevista legalment o recollida vàlidament en la pòlissa.
El impagament de la prima, una modificació rellevant del risc o l'existència de dades inexactes en el qüestionari poden permetre la suspensió o resolució anticipada del contracte. No obstant això, cada supòsit té els seus propis terminis i conseqüències.
L'asseguradora ha d'avisar amb dos mesos d'antelació
La majoria de les pòlisses es contracten per un any i contemplen la seva renovació automàtica per períodes anuals. L'article 22 de la Llei de Contracte d'Assegurança permet que qualsevol de les parts s'oposi a aquesta pròrroga.
Els terminis no són iguals per ambdues:
- L'asseguradora ha d'avisar almenys dos mesos abans de la caducitat.
- El prenedor pot impedir la renovació avisant amb un mes d'antelació.
La comunicació s'ha de realitzar per escrit. També es pot remetre mitjançant un suport durador que permeti guardar i reproduir el contingut sense modificacions. Per evitar disputes, resulta important que la companyia pugui acreditar tant l'enviament com la recepció de la notificació.
Si l'avís de l'asseguradora arriba fora de termini, en principi no pot impedir la següent pròrroga quan el contracte estableix la renovació automàtica. El prenedor pot reclamar que es mantingui la pòlissa durant el nou període, encara que haurà d'analitzar-se el contracte i la forma en què es va realitzar la comunicació.
L'entitat tampoc pot presentar com una simple renovació el que realment suposa una modificació de la pòlissa. Els canvis en el preu, les cobertures o les condicions contractuals també s'han de comunicar amb dos mesos d'antelació.
Què passa si no es paga la prima
El impagament no s'ha de confondre amb una decisió ordinària de no renovació. Els seus efectes depenen de si es tracta de la primera prima o d'una quota posterior.
Quan la primera prima —o una prima única— no es paga per causa imputable al prenedor, l'asseguradora pot resoldre el contracte o reclamar judicialment l'import. Excepte que s'hagi acordat una altra cosa, si ocorre un sinistre abans del pagament, la companyia pot quedar alliberada d'indemnitzar.
Si es deixa de pagar una prima posterior, la cobertura no desapareix immediatament. La llei estableix que queda suspesa un mes després de la data de venciment. Si l'asseguradora no reclama el pagament durant els sis mesos següents, el contracte es considera extingit.
Quan la pòlissa encara no hagi estat resolta o extingida, el pagament de la prima reactiva la cobertura 24 hores després d'abonar-la. Abans de donar per suposat que existeix un impagament, convé comprovar si el rebut va ser presentat correctament i per què motiu va ser retornat.
L'agreujament del risc pot canviar o acabar el contracte
Durant la vigència de la pòlissa, el prenedor o l'assegurat han de comunicar les alteracions de les circumstàncies declarades en el qüestionari que agreugen el risc de manera rellevant. Ha de tractar-se de canvis que haurien portat l'entitat a rebutjar l'assegurança o a contractar-la en condicions més exigents.
Pot succeir, per exemple, quan un habitatge comença a destinar-se a una activitat professional, un local modifica substancialment el seu ús o un vehicle passa a utilitzar-se per a una activitat diferent de la declarada.
Un cop informada, la companyia disposa de dos mesos per proposar una modificació del contracte. El prenedor té 15 dies per acceptar-la o rebutjar-la. Si no existeix acord, l'asseguradora pot seguir el procediment legal per rescindir la pòlissa.
L'entitat també pot comunicar directament la rescissió per escrit dins del mes següent a conèixer l'agreujament. Si el canvi no es declara i es produeix un sinistre, la indemnització pot reduir-se proporcionalment. Quan hi hagi mala fe, l'asseguradora pot quedar exonerada de pagar.
En els assegurances de persones existeix una excepció important: els canvis en l'estat de salut no han de comunicar-se durant la vigència del contracte i no es consideren un agreujament del risc.
Què passa si es van donar dades falses al contractar
Abans de signar, el prenedor ha de respondre amb veracitat al qüestionari presentat per l'asseguradora. L'obligació es limita a les circumstàncies preguntades: si la companyia no formula una pregunta concreta, no pot exigir posteriorment que l'assegurat hagués declarat espontàniament aquest dada.
Quan l'entitat descobreix una reserva o inexactitud rellevant, pot rescindir el contracte mitjançant una comunicació dirigida al prenedor dins del mes següent a conèixer-la.
Si el sinistre ocorre abans d'aquesta comunicació, no sempre es perd tota la indemnització. Quan no existeix dol ni culpa greu, la prestació es redueix proporcionalment segons la diferència entre la prima pagada i la que hauria correspost al risc real. Si el prenedor ha ocultat o falsejat les dades deliberadament o amb culpa greu, la companyia pot quedar alliberada del pagament.
Què fer si l'asseguradora comunica la cancel·lació
El primer pas és comprovar la data exacta de venciment, el dia en què es va rebre l'avís i el motiu al·legat per l'entitat. També convé conservar la carta, el correu electrònic, el sobre, l'acús de rebut i qualsevol comunicació intercanviada.
Si es tracta d'una oposició ordinària a la renovació comunicada correctament, serà necessari buscar una altra pòlissa abans del venciment. Això és especialment important quan existeix obligació de mantenir el risc assegurat, com succeeix amb la responsabilitat civil dels vehicles.
Quan l'avís sigui tardà, la companyia pretengui acabar el contracte immediatament o el motiu no encaixi amb les regles legals, l'assegurat pot presentar una reclamació davant el servei d'atenció al client de l'entitat. Si és rebutjada o no rep resposta en el termini corresponent, pot acudir al Servei de Reclamacions de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions.