Contractar una hipoteca junt amb un assegurança de vida és una pràctica habitual. La seva finalitat pot ser que, si mor el assegurat —o es produeix una altra contingència coberta, com una incapacitat—, existeixi un capital amb el qual afrontar total o parcialment el deute pendent. Però que l'assegurança estigui relacionada amb la hipoteca no significa automàticament que el banc pugui quedar-se amb tota la indemnització.
Per saber què ocorre cal acudir al contracte. L'element decisiu és qui apareix com a beneficiari de la pòlissa, quin és el capital assegurat i com s'ha definit la seva relació amb el deute hipotecari.
Què ocorre amb la hipoteca quan mor el titular
El falleixement d'una persona no fa desaparèixer per si sol la hipoteca. Els deutes formen part de l'herència i el seu tractament dependrà del que facin els hereus: acceptar l'herència pura i simplement, acceptar-la a benefici d'inventari o renunciar a ella.
La situació canvia si existeix un assegurança de vida que cobreix el falleixement i està associat al préstec.
En aquest cas, un cop reconegut el sinistre per l'asseguradora, el capital assegurat pot utilitzar-se per amortitzar el deute hipotecari, d'acord amb el que s'estableix a la pòlissa.
Per exemple, si queden 80.000 euros per pagar d'una hipoteca i la cobertura destinada a amortitzar el préstec ascendeix a aquesta quantitat, l'assegurança podria satisfer aquest capital pendent. Si cobreix una quantitat inferior, seguirà existint deute per la diferència.
Qui cobra l'assegurança de vida: el banc o els hereus?
No existeix una resposta única. Depèn de la designació de beneficiaris que figuri a l'assegurança.
En determinades assegurances vinculades a hipoteques, l'entitat financera apareix com a beneficiària pel import que quedi pendent del préstec. En altres contractes poden existir fórmules diferents i ser beneficiaris el cònjuge, els fills, els hereus o altres persones designades expressament.
Per això, davant d'un falleixement, un dels primers passos ha de ser localitzar la pòlissa i comprovar qui figura com a beneficiari.
La Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, estableix que el prenedor pot designar beneficiari i modificar aquesta designació mentre no hagi renunciat expressament a aquesta facultat. També regula com es distribueix la prestació quan existeixen diversos beneficiaris.
Què ocorre si l'assegurança supera el deute pendent
Una de les principals dubtes apareix quan el capital assegurat és superior al diner que queda per retornar de la hipoteca.
Per exemple, una pòlissa pot assegurar 150.000 euros quan, en el moment del falleixement, únicament queden 70.000 euros de préstec.
Que existeixi aquesta diferència no implica que el banc tingui dret automàticament als 150.000 euros. Si la seva condició de beneficiari està limitada al capital pendent de la hipoteca, l'entitat rebrà el necessari per satisfer el deute conforme al contracte.
El destí dels 80.000 euros restants dependrà de les condicions de la pòlissa i dels beneficiaris que hagin estat designats per a aquest excés.
Per tant, és fonamental distingir entre capital assegurat i deute hipotecari pendent.
¿Es cancela automàticament la hipoteca?
El pagament de l'assegurança pot liquidar econòmicament el préstec, però encara poden quedar tràmits pendents.
Una cosa és que el deute hagi estat amortitzat i una altra que la càrrega hipotecària desaparegui del Registre de la Propietat.
Quan el préstec queda totalment pagat s'ha de tramitar, si es vol eliminar registralment la càrrega, la corresponent cancel·lació registral de la hipoteca. Això normalment requereix acreditar l'extinció del deute, formalitzar la cancel·lació i presentar-la al Registre.
Per tant, els hereus no haurien d'assumir que el cobrament de l'assegurança ha eliminat automàticament qualsevol referència a la hipoteca.
Què passa si l'assegurança no cobreix tota la hipoteca
També pot ocórrer el contrari: que la indemnització sigui inferior al capital pendent.
Si queden 120.000 euros per retornar i l'assegurança únicament cobreix 70.000, aquests 70.000 podran reduir el deute segons el previst en el contracte, però continuaran pendents altres 50.000 euros.
Aquest import restant s'haurà de tractar dins de la successió del difunt i cobrarà especial importància com acceptin l'herència els seus hereus.
L'acceptació pura i simple i l'acceptació a benefici d'inventari tenen conseqüències diferents respecte dels deutes hereditàries. Renunciar a l'herència també suposa renunciar, amb caràcter general, tant als seus béns com a les obligacions que la integren.
Com saber si una persona difunta tenia un assegurança de vida
Els familiars poden desconèixer que el difunt tenia contractada una pòlissa.
Per a aquests casos existeix el Registre de Contractes d'Assegurances de cobertura de falleixement, dependent del Ministeri de Justícia. A través d'ell pot obtenir-se un certificat que permet conèixer si una persona difunta tenia contractat un assegurança amb cobertura de falleixement i amb quina asseguradora.
El certificat es pot sol·licitar una vegada transcorreguts 15 dies hàbils des de la data del falleixement.
Amb aquesta informació, els interessats poden dirigir-se posteriorment a la companyia asseguradora per comprovar si tenen dret a alguna prestació.
Quina documentació pot demanar l'asseguradora
El procediment dependrà de cada companyia i de la pòlissa, però habitualment serà necessari comunicar el falleixement i aportar documentació que permeti acreditar tant el sinistre com la condició de beneficiari.
Entre altres documents, es poden sol·licitar el certificat de defunció, documentació identificativa, informació sobre la pòlissa i, quan resulti necessari, documents relatius a la successió.
Si l'assegurança està destinada a amortitzar una hipoteca, serà a més necessari determinar quant capital quedava pendent en la data corresponent, ja que aquesta xifra pot condicionar la quantitat destinada a cancel·lar el préstec.
La clau està en llegir la pòlissa
Dos persones amb hipoteques similars poden trobar-se en situacions completament diferents després d'un falleixement. Tot dependrà de com estigui configurada l'assegurança de vida.
Abans de donar per fet que la hipoteca queda cancel·lada o que la família cobrarà una determinada quantitat convé comprovar quatre elements: el capital assegurat, la cobertura aplicable, qui són els beneficiaris i quin import quedava pendent del préstec.
Només després de revisar aquestes dades es pot determinar quina part de la indemnització correspon al banc, si la hipoteca queda totalment satisfeta i si existeix un capital sobrant que hagi de rebre un altre beneficiari.